변제 중 생활

인가 뒤에는 신용정보원에 공공정보가 등록돼 새 대출이 어려운 편이에요. 그래도 성실하게 갚은 사람을 위한 공적 상품이 있어요.

• 신용회복위원회 소액대출: 개인회생 변제계획을 6개월 이상 성실하게 갚는 중이거나 끝난 지 3년 안이면 신청할 수 있어요. 생활안정자금 등 최대 1,500만 원, 연 4% 이내예요.
• 캠코 등 다른 공적 소액대출도 있지만 조건이 바뀔 수 있으니 기관에서 직접 확인하세요.

'회생자 대출'이라며 고금리 대부업으로 이끄는 광고는 조심하세요. 새 대출은 갚을 돈을 늘려 변제를 흔들 수 있으니 먼저 따져 보세요.

이직이나 퇴사 자체를 막는 규정은 확인되지 않았어요. 중요한 건 소득이 어떻게 달라지느냐예요.

• 소득이 줄면 변제계획 변경을 신청할 수 있어요(서울은 변제완료일 3개월 전까지).
• 소득이 늘면 채권자가 변제금을 올리는 변경안을 낼 수 있어요.
• 법원이나 회생위원이 요청하면 소득·재산을 설명해야 하고, 숨기면 폐지 사유예요.

연락처나 입금 방식이 달라진다면 담당 회생위원에게 알려 두는 편이 안전해요. 퇴직금을 받게 되면 어떻게 처리할지도 미리 물어보세요.

실직했다고 바로 폐지되지는 않아요. 쓸 수 있는 방법이 있어요.

• 변제계획 변경: 실직·폐업이면 기간을 늘리거나 월 변제금을 줄이는 변경안을 낼 수 있어요. 질병·휴직이면 일정 회차 지급을 멈추는 방식도 있어요.
• 특별면책: 비자발적 실직처럼 책임질 수 없는 사유로 끝까지 못 갚고, 지금까지 낸 돈이 청산가치 이상이며, 변경도 어려울 때 신청할 수 있어요. 폐지결정이 확정되기 전까지만 가능해요.
• 실직 경위를 보여 줄 자료(사직 경위, 회사와의 협약서 등)를 모아 두세요.

밀린 금액이 3개월분에 가까워지기 전에 회생위원이나 무료 상담 창구에 먼저 연락하세요.

자동으로 오르지는 않지만, 오를 수 있어요. 소득 증가도 변제계획 변경 사유로 인정되고, 채권자가 늘어난 소득이나 새 재산을 반영한 변경안을 낼 수 있어요.

• 변경안이 나오면 회생위원 조사와 채권자집회를 거쳐 법원이 인가 여부를 정해요.
• 소득이나 재산을 숨기면 인가 뒤 반드시 폐지되는 사유예요.
• 목돈이 생겨 남은 빚을 한 번에 갚고 싶다면 일시변제(법원 허가 필요)라는 방법도 있어요.

소득이 늘었을 때 스스로 알려야 하는지는 공식 기준을 찾지 못했어요. 담당 회생위원에게 확인하는 편이 안전해요.

회생을 신청하면 카드사에 알려져 신용카드, 할부, 현금서비스가 멈춘다는 설명이 많아요. 체크카드는 계좌가 압류되지 않았다면 쓸 수 있다고 해요.

• 공공정보가 등록되면 카드 이용 정지나 기존 대출 상환 요구 같은 제약이 생길 수 있어요.
• 배우자 명의 가족카드는 사실상 내 신용거래로 볼 수 있어 삼가라는 의견이 있어요.
• 인가 뒤 일정 기간 성실하게 갚은 사람을 위한 정책 상품이 있다는 설명도 있지만, 조건은 기관에서 확인하세요.

카드가 막히는 동안 생활비 흐름을 체크카드와 현금 기준으로 다시 짜 두면 도움이 돼요.