다른 방법(신복위·새도약기금)

연체 전이라도 사정이 있으면 신속채무조정을 신청할 수 있어요. 연체 30일 이하이거나, 아직 연체가 없어도 아래 중 하나에 해당하면 돼요.

• 최근 6개월 안에 실직·무급휴직·폐업했어요.
• 신청 전 1개월 안에 90일 이상 입원치료가 필요한 병을 진단받았어요.
• 개인신용평점이 하위 10%이거나, 하위 20% 이하이면서 연소득 4,500만 원 이하 또는 34세 이하예요.
• 최근 6개월 안에 5일 이상 연체한 적이 3번 이상이에요.

신속채무조정은 원금은 그대로 두고 약정이자율을 30~50% 낮춰(최고 연 15%, 신용카드는 연 10%) 최장 10년 동안 나눠 갚게 해요. 연체가 31~89일이면 사전채무조정, 90일 이상이면 개인워크아웃으로 넘어가서 받을 수 있는 지원이 달라져요. 공통으로 협약 금융회사 빚이 15억 원(무담보 5억·담보 10억) 이하이고, 최근 6개월 안에 새로 생긴 빚이 30% 미만이어야 해요. 어느 쪽인지 헷갈리면 신용회복위원회(1600-5500)에 먼저 물어보세요.

방문과 온라인 둘 다 돼요. 2025년 9월부터 지부 방문은 예약제라서, 먼저 콜센터(1600-5500)나 신용회복위원회 앱·누리집으로 예약해야 해요.

• 방문: 전국 서민금융통합지원센터(신용회복위원회 지부)에서 상담하고 접수해요.
• 온라인: 디지털상담부(cyber.ccrs.or.kr)나 전용 앱으로 상담 예약과 신청을 해요.
• 서류: 기본은 신분증과 소득증명 서류예요. 상담하면서 필요한 서류를 더 안내받아요.
• 비용: 신청비 5만 원이에요. 개인워크아웃 미취업청년·대학(원)생 특례와 군복무자 특례, 새출발기금은 신청비가 면제돼요.

접수부터 확정까지는 평균 2~3개월 걸린다고 안내돼 있고, 진행 상황은 누리집의 '나의 진행현황'이나 앱에서 볼 수 있어요. 접수한 뒤에는 특별한 사유가 없으면 금융회사에 따로 갚지 말고 심사역 안내를 따라야 해요.

신청한 다음 날 신용회복위원회가 협약 금융회사에 접수 사실을 알리고, 그때부터 금융회사는 추심을 멈춰야 해요. 법원 명령이 따로 필요 없고, 보증인에 대한 추심도 함께 멈춰요.

• 그래도 독촉이 오면 접수 사실을 다시 알리고, 계속되면 1600-5500에 연락해 담당 심사역에게 도움을 요청하세요.
• 월급 (가)압류: 압류한 곳이 협약 금융회사라면 채무조정이 확정돼 합의서를 쓴 뒤 약 2~3주 안에 풀리도록 절차를 밟아요. 전부명령이거나 비협약 채권자의 압류라면 신청이 어려워요.
• 부동산 (가)압류: 신청은 할 수 있지만 확정돼도 저절로 풀리지 않아요. 채권자와 협의하거나 다 갚아야 풀려요.
• 협약에 가입하지 않은 대부업체·사채·개인 채권자에게는 효력이 없어요.

추심이 멈춰도 접수 뒤에는 금융회사에 임의로 갚지 말고 심사역 안내를 따르세요.

원금 감면은 원칙적으로 연체 90일 이상인 개인워크아웃에서 검토돼요. 신속채무조정과 사전채무조정은 이자를 낮추는 게 중심이고 원금은 그대로예요(취약계층 특례는 예외).

• 미상각 채권: 금융회사가 아직 손실(대손)로 처리하지 않은 빚이에요. 원금 최대 30% 범위에서 감면을 검토해요.
• 상각 채권: 오래 밀려 금융회사가 이미 손실로 처리한 빚이에요. 상환능력에 따라 20~70% 범위에서 검토해요.
• 워크아웃에서는 이자와 연체이자가 전액 감면돼요.
• 특례는 범위가 달라요. 장기연체자(5년 이상) 30~80%, 자영업자 상각채권 20~80%, 취약채무자 특별면책 상각채권 최대 90% 등이에요.

실제 감면 폭은 소득·재산·부양가족과 채권자 동의에 따라 사람마다 달라요. 내 빚이 상각됐는지는 상담 때 확인할 수 있으니, 숫자보다 먼저 상담으로 내 조건을 확인해 보세요.

신복위 채무조정은 신용회복지원협약을 맺은 금융회사의 빚만 조정해요. 협약 회사는 2025년 8월 말 기준 약 7,100곳이고, 은행·카드·저축은행·상호금융·대부업체 등이 들어 있어요.

• 협약에 가입한 대부업체 빚은 대상이 될 수 있어요. 은행 빚을 비협약 대부업체가 사들였다면 빠져요.
• 미등록 대부(사채), 가족·지인에게 빌린 돈, 밀린 세금은 대상이 아니라서 따로 갚거나 다른 방법을 찾아야 해요.
• 비협약 채권자의 원금이 전체 원금의 20% 이상이면 신청이 제한돼요.
• 금융 빚 연체 없이 세금 체납만 있으면 신청할 수 없어요.

내 채권자가 협약 회사인지는 신용회복위원회 누리집 '채무조정 협약기관'에서 찾아볼 수 있어요. 사채나 개인 빚 비중이 크다면 모든 채권자에게 효력이 있는 개인회생·파산도 함께 상담받아 보세요. 불법 사채 추심을 받고 있다면 금융감독원(1332)에 먼저 알리세요.

신복위 채무조정은 채권 금액 기준으로 과반의 금융회사가 동의해야 확정돼요. 동의한 채권액이 과반에 못 미치면, 반대한 곳의 의견을 반영해 다시 심사하고 한 번 더 동의를 받아요.

• 2025년 1월~2026년 5월 1차 부동의율은 대부업권 11.7%, 전체 평균 4.0%였어요(신용회복위원회가 국회에 낸 자료, 2026년 6월 보도). 같은 기간 전체 부동의 14만 4,399건 가운데 44.9%가 대부업체였어요.
• 지금은 원금·이자·연체이자를 합친 '채권 총액'으로 의결권을 세서, 연체이자가 많은 채권자의 비중이 커요. 원금 기준으로 바꾸는 법안이 국회에 발의돼 있어요.
• 동의 요건을 채우지 못해 기각되면 1년 동안 다시 신청하기 어려워요(기각 사유가 해소되면 가능).

위 수치는 전체 통계라서 내 사건이 어떻게 될지는 알 수 없어요. 채권자 대부분이 대부업체라면 모든 채권자에게 효력이 있는 개인회생도 함께 비교해 보세요. 신용회복위원회는 이런 경우 회생·파산 신청 상담도 무료로 해 줘요.

확정 뒤 특별한 사정 없이 변제금을 3회 이상 내지 못하면 채무조정 효력이 사라질 수 있어요(실효). 누적 납입 횟수에 따라 기준 횟수가 달라질 수 있어요.

• 실효되면 감면받은 빚이 되살아나고, 연체이자가 붙고, 독촉이 다시 시작되고, 연체정보가 다시 등록돼요. 실효된 날부터 3개월 동안은 채무조정을 다시 신청할 수 없어요.
• 내기 어려워지면 실효 전에 재조정을 신청할 수 있어요. 6개월 단위 상환유예(납입 횟수에 따라 최장 1~3년), 쌓인 미납 횟수를 없애는 미납해소(2번까지), 상환기간 연장 등이 있어요.
• 이미 실효됐다면 실효일부터 2개월 안에 밀린 변제금 중 1회분 이상을 넣고 채권 금융회사 과반의 동의를 받아 1번에 한해 효력부활을 신청할 수 있어요.
• 개인워크아웃을 75% 이상 이행한 기초수급자·중증장애인·70세 이상 등은 남은 빚을 면책받는 '이행기간 중 면책'을 신청할 수 있어요(소득·재산 기준이 있어요).

납입이 어려울 것 같으면 미납이 쌓이기 전에 1600-5500이나 지부에서 재조정 상담을 받으세요.

바꿀 수는 있지만, 신복위 채무조정을 이행하던 중에 법원에 개인회생이나 개인파산을 신청하면 그 자체가 실효 사유예요. 실효되면 신복위에서 감면받은 빚이 원래대로 돌아간 상태로 회생·파산 절차를 밟게 돼요.

• 그래서 옮기기 전에 두 제도에서 각각 얼마를 얼마나 오래 갚게 되는지 비교해 보는 게 좋아요.
• 사채·개인 빚이 많거나, 대부업체 부동의로 조정이 어렵거나, 소득이 줄어 변제금을 감당하기 어렵다면 회생·파산을 비교해 볼 만해요.
• 신용회복위원회는 신복위 조정으로 갚기 어려운 사람(기준중위소득 125% 이하, 최근 6개월 새 빚 30% 이하)에게 회생·파산 서류 작성과 법원 신청을 무료로 도와줘요. 이때 무료로 발급하는 신용상담보고서의 채무 내역은 부채증명서로 쓸 수 있어요.

변제 중 형편이 잠깐 어려운 거라면 재조정(상환유예 등)으로 이어갈 수 있는지도 먼저 확인해 보세요. 신용회복위원회(1600-5500)나 법률구조공단(132)에서 무료로 비교 상담을 받을 수 있어요.

연체 5년 이상 빚이 있고 소득이 기준중위소득 125% 이하라면 신용회복위원회의 장기연체자 특별채무조정을 검토해 볼 수 있어요. 새도약기금(7년 이상 연체) 기준에 못 미치는 장기연체자를 위해 함께 마련된 제도예요.

• 소득 기준(2026년, 기준중위소득 125%): 1인 3,205,298원, 2인 5,249,115원, 3인 6,698,795원, 4인 8,118,423원 이하예요.
• 지원: 이자·연체이자 전액 감면, 상환능력에 따라 5년 이상 연체 채권 원금 30~80% 감면, 최장 3년 유예, 최장 10년 분할상환이에요.
• 협약 금융회사 빚만 대상이고, 신청은 신용회복위원회(1600-5500)에서 해요.

금융위원회는 새도약기금과 같은 수준의 조정(원금 30~80% 감면, 최장 10년 분할)을 2025년 11월 14일부터 본격 운영한다고 밝혔어요. 오래된 빚이라면 조정을 신청하기 전에 소멸시효가 지났는지도 먼저 확인해 보세요. 시효가 끝난 빚을 조금이라도 갚으면 시효이익을 포기한 것이 될 수 있어요.

있어요. 신용회복위원회 개인워크아웃에 취약계층 특례가 두 가지 있어요. 둘 다 순자산이 채무자회생법의 면제재산 범위 안이어야 해요.

• 소액채무 면책: 원금 합계 500만 원 이하이고 모든 빚이 1년 이상 밀린 기초수급자·중증장애인 등 취약채무자가 대상이에요. 1년 동안 갚지 않고 무이자로 유예한 뒤, 그때까지 형편이 나아지지 않으면 심의를 거쳐 남은 빚을 면책해요.
• 취약채무자 특별면책: 원금 5,000만 원 이하이고 90일 이상 연체한 기초수급자, 중증장애인, 70세 이상, 소득이 최저생계비 150% 이하인 사람, 10년 이상 밀린 빚이 있는 사람 등이 대상이에요. 원금을 감면(미상각 최대 50%, 상각은 수급자·중증장애인 90%, 70세 이상 80%, 10년 이상 장기소액연체자 70%)한 뒤 최소 3년 이상, 조정된 빚의 절반 이상을 갚으면 남은 빚을 면책해요.

2026년 최저생계비 150%는 1인 1,538,543원, 2인 2,519,575원이에요. 협약 금융회사 빚만 대상이고, 재산이 거의 없다면 법원의 신속면책(파산)도 함께 비교해 보세요.

지금 신용회복위원회 안내에는 청년 전용 신속채무조정 특례 대신 아래 내용이 있어요.

• 신속채무조정: 연체 전이라도 개인신용평점 하위 20% 이하이면서 34세 이하라면 신청할 수 있어요. 이자율을 30~50% 낮추고 최장 10년 나눠 갚아요.
• 개인워크아웃 미취업청년·대학(원)생 특례(연체 90일 이상): 34세 이하 미취업 청년과 대학(원)생이 대상이에요. 원금 감면(미상각 최대 30%, 상각 20~70%)을 검토하고, 대학(원)생은 졸업 후 취업 때까지 최장 4년, 미취업 청년은 최장 5년 상환을 미룰 수 있어요(중소기업 취업 시 2년 추가). 신청비 5만 원도 면제예요.

개인회생을 생각한다면 만 30세 미만 청년의 변제기간을 줄여 주는 법원 기준도 있어요. 어느 쪽이 맞는지는 신용회복위원회(1600-5500)에서 비교 상담을 받아 보세요.

금융회사가 빚을 새도약기금에 넘길 때와 기금이 상환능력 심사를 마쳤을 때 각각 통지가 가요. 기금이 사들인 빚은 매입 즉시 추심이 멈춰요. 따로 신청할 필요는 없고, 결과는 새도약기금 누리집(newleap.or.kr)이나 콜센터 1660-0705에서 조회해요.

• 소각: 중위소득 60% 이하, 생계형 재산 외 재산 없음, 최근 5년 출입국 2회 이하 등을 모두 갖추면 빚을 없애요(1인 최대 5천만 원). 기초수급자 등은 심사 없이 소각돼요.
• 채무조정: 갚을 여력이 조금 있으면 원금 30~80% 감면, 이자 전액 감면, 최장 10년 분할 같은 조정을 안내받아요(신용회복위원회 1600-5500).

상환능력 심사는 개정 신용정보법이 시행된(2026년 8월 13일) 뒤 3분기 중 시작하고, 추가 소각은 4분기에 할 계획이라고 금융위원회가 발표했어요. 결과가 나오기 전에는 서둘러 다른 절차를 밟기보다 조회부터 해 보세요.

새도약기금은 협약에 가입한 금융회사의 빚만 사들여요. 대부업체는 가입이 늦어서, 2026년 5월 금융위원회 발표 기준으로 대부업권 상위 30곳 가운데 15곳이 협약에 가입했어요. 그래서 대부업 빚은 조회되지 않을 수 있어요.

• 다른 이유: 2018년 6월 19일 이후 연체가 시작됐거나, 금융회사별 원금이 5천만 원을 넘거나, 담보가 있는 빚이거나, 사행성·유흥업 관련 채권이면 대상이 아니에요.
• 캠코·국민행복기금이 갖고 있던 7년 이상 연체 채권(약 5조 4천억 원)은 2025년 10월 첫 매입 때 새도약기금으로 넘어갔어요.
• 조회되지 않는 빚은 소멸시효가 지났는지 먼저 확인하고, 신복위 장기연체자 특별채무조정(5년 이상 연체)이나 개인워크아웃, 개인회생·파산을 함께 살펴보세요.

매입은 업권별로 나눠 진행돼서 나중에 조회될 수도 있어요. 콜센터 1660-0705에 내 채권이 매입 예정인지 물어보세요.

2020년 4월~2025년 6월 사이에 사업을 한 개인사업자(그 뒤 휴·폐업한 사람 포함)나 법인 소상공인이라면 새출발기금을 먼저 확인해 볼 만해요. 부동산임대·매매업, 사행성 업종, 법무·회계·세무 같은 전문직 등 정책자금 제외 업종은 대상이 아니에요. 협약에 가입한 금융회사 빚만 대상이에요.

• 연체 89일 이하(부실우려차주): 신용회복위원회를 통해 신청하는 중개형이에요. 연체이자 감면과 금리 조정, 최장 10년(부동산 담보 20년) 분할상환을 지원해요.
• 연체 90일 이상(부실차주)이고 신용대출·보증부 빚이면: 새출발기금 누리집이나 캠코에 직접 신청하는 매입형이에요. 보유재산을 반영해 순부채의 0~80%까지 원금을 조정하고, 기초수급자 등 상환능력이 거의 없는 취약계층은 순부채의 최대 90%까지 조정해요. 총 채무 1억 원 이하 저소득층과 사회취약계층의 신용대출은 거치 3년, 상환 20년, 원금 감면 최대 90%까지 지원해요.
• 연체 90일 이상이고 담보 빚이 있으면: 신용회복위원회 중개형(부실차주)으로 신청해요. 이때 원금 감면은 미상각채권 최대 30%, 상각채권 최대 70%(취약계층 90%)예요.
• 신청비는 없어요. 총 채무 15억 원(담보 10억·무담보 5억) 이하, 최근 6개월 새 빚이 30% 미만이어야 해요.

기존 신용회복지원제도나 개인회생·개인파산을 이용한 사람은 대상이 아니에요. 그래서 회생·파산을 신청하기 전에 새출발기금이 되는지 먼저 확인해 보세요. 새출발기금은 대표 콜센터(1660-1378, 평일 9~18시) 말고는 전화나 문자를 하지 않는다고 안내하니, 다른 번호로 온 연락은 사칭을 조심하세요.

네. 개인채무자보호법에 따라 연체한 개인은 금융회사에 직접 채무조정(상환유예, 기간 연장, 이자율 조정, 감면 등)을 요청할 수 있어요.

• 대상: 계좌별 최초 대출원금이 3천만 원 미만이고, 연체가 2024년 10월 17일 이후에 시작된 개인금융채권이에요.
• 절차: 요청서와 변제능력 자료를 내면 금융회사가 10영업일 안에 결과를 알려 주고, 나는 10영업일 안에 동의할지 정해요.
• 요청할 수 없는 경우: 신복위·법원 절차를 진행하거나 이행 중일 때, 채권을 두고 소송 중일 때, 합의가 해제된 지 3개월이 안 됐을 때예요. 소멸시효가 끝난 대출은 거절될 수 있어요.
• 변제능력 자료로 신용회복위원회에서 '상환능력증빙보고서'를 받아 쓸 수 있어요(방문 상담).

같은 법에 따라 추심은 7일에 7회로 제한되고, 특정 시간대나 수단의 연락을 막아 달라고 요청할 수 있어요. 금융회사가 거절하면 법원·신용회복위원회 채무조정을 안내해야 해요. 조정 내용은 금융회사별 기준에 따라 달라요.

신속채무조정·사전채무조정은 신용정보원에 공공정보가 등록되지 않아요. 개인워크아웃은 확정되면 공공정보(신용회복지원 1101)가 등록되고, 대신 기존 연체정보는 한꺼번에 해제돼요.

• 워크아웃 공공정보는 확정 뒤 1년 이상 성실하게 갚으면 해제되고, 1년 안에 다 갚으면 바로 해제돼요.
• 해제되면 신용점수 상승 제한이 풀리고, 이후에는 신용도에 따라 대출·카드를 다시 쓸 수 있어요.
• 실효되면 해제됐던 연체정보가 다시 등록돼요.
• 신용회복위원회는 채무조정 신청 사실을 회사에 알리지 않아요. 다만 월급이 (가)압류돼 있으면 압류를 풀기 위해 회사에 확인 연락을 할 수 있어요.

일정 기간 성실하게 갚으면 신용회복위원회 소액대출이나 소액 신용·체크카드 지원도 받을 수 있어요.